许余洁（联和数字经济参议所学术长处、首席经济学家）
近日，中国东谈主民银行、国度发展改动委、工业和信息化部、金融监管总局、中国证监会、国度数据局、国度外汇局等七部门融合印发《鼓励数字金融高质料发展举止决议》（以下简称《举止决议》）。《举止决议》明确指出，作念好数字金融大著述，加速金融业数字化转型，高质料奇迹数字经济和促进数实交融，关于建立金融强国、沉稳和拓展我国数字经济上风具有紧迫真义。
纵不雅经济发展史，工业立异、本事创新一直是金融发展与变革的紧迫力量，新的金融业态、模式和家具得以抵制催生和显现。伴跟着产业数字化的转型与深入，实体产业概念业务过程中汇注了海量数据，一经从量变转为质变，数字经济指的不再是数字相聚的本事，而是数据自己，数据成为主要的出产身分，对金融机构来说相当有价值，实体产业与金融奇迹简略当然地交融。具体到数字金融而言，在数字经济引颈的新一轮科技立异和产业变革大配景下，金融科技的闹热发展为金融发展提供接连赓续的创新活力，挪动互联网、东谈主工智能、区块链、大数据、云盘算、物联网等数字本事与金融业务深度交融，显贵扩大了金融奇迹的遮蔽面，裁汰了往复成本，并优化了金融机构的奇迹样式。金融机构将金融奇迹镶嵌布帛菽粟、医疗老师、电子商务等民生范围，金融奇迹变得愈加浅薄化、智能化，金融家具阵势也发生了深入变化。值得一提的是，我国数字金融起步于2004年底，2013年运转进入爆发式发展阶段。在20年的发展历程中，我国已平稳变成数字支付、数字信贷、数字货币、数字证券、数字保障和数字答理等多元的数字金融业态，且产生了相对奏凯、国外高出、有公共竞争力的业务，如挪动支付与大科技信贷等，为助力金融强国建立，支握作念强作念优作念大我国数字经济提供了基础。
我国数字金融在快速发展的同期，也面对着一系列挑战，这些挑战波及到本事、监管、市集竞争、数据安全等多个方面。一是本事集成与创新挑战。跟着数字本事的快速发展，金融机构需要抵制升级旧有系统和平台以顺应新本事。这不仅波及到本事集成的复杂性，还包括了对新本事的研发和应用，机构需要参加无数资源进行本事升级，同期确保系统的褂讪性和数据的安全性。
二是监管合规挑战。数字金融的发展带来了监管套利、数据把持和数据滥用等问题。监管套利方面，一些数字金融企业可能通过家具和模式创新冒昧握牌限制，变相概念金融家具，许多家具骨子上属于假造信用卡业务，但有关企业可能并不领有相应的业务天禀，从而产生监管套利问题。一些数字金融企业通过小贷公司放大杠杆，变相冒昧老本敛迹，这可能带来风险隐患；数据把持方面，有的数字金融企业行使市集阁下地位，通过限度数字金融本事和原材料（数据），在市集合赢得阁下地位，导致市集勾搭度更高，负面影响更显贵，如“大数据杀熟”景观；数据滥用方面，有些数字金融企业可能存在过度相聚并滥用客户信息、信息处置失当的问题，侵害蹧跶者信息安全权，如犯警缓存公民个东谈主信息、犯警提供身份证返照查询等。上述问题在平台经济范围发扬隆起，平台发展过程中滥用市集上风地位的步履日渐增多，出现限制竞争、价钱讨厌、毁伤蹧跶者权力等问题。
三是市集竞争挑战。数字金融行业的竞争日益热烈，极端是面对来自得型科技公司和概括型数字金融企业的竞争压力。传统金融机构需要耕种自身的数字化智力，以草率来悛改兴金融科技公司的挑战。传统金融机构在数字化转型过程中，需要再行注释和转化我方的业务模式，包括对现存业务经由的数字化纠正，以及开辟新的数字化家具和奇迹。
四是数据安全与秘籍保护挑战。跟着数字化程度的深入，金融机构处理的数据量日益增多，奈何确保数据安全和用户秘籍成为一大挑战。金融机构需要建立严格的数据处置和保护机制，以注目数据袒露和滥用。
针对上述挑战，需要计策制定者、监管机构、金融机构以及科技企业共同起劲，以确保数字金融的健康、褂讪和可握续发展。《举止决议》的出台可谓恰逢当时，为我国数字金融的进一步发展提供了明确的计策率领和举止框架。《举止决议》强调跨部门协作的紧迫性，通过央行牵头，融合财政、科技、环保等部门，变成计策协力，共同鼓励数字金融的发展，明确通过包括税收优惠、资金扶握等方面的计策荧惑金融机构和科技企业参与数字金融的创新和发展。《举止决议》明确了数字金融短处范围的要点步履，具体而言：一是数字基础要津建立方面，加强数字金融基础要津建立，包括支付系统、信用体系、数据安全等，为数字金融的运行提供坚实的本事复旧；二是金融科技创新方面，荧惑金融科技创新J9体育网，极端是在东谈主工智能、大数据、云盘算等范围的应用，以提高金融奇迹的成果和质料；三是风险处置与监管方面，强化数字金融的风险处置，包括建立和完善监管框架、提高监管科技的应用，以防护和化解金融风险；四是数据安全与秘籍保护方面，加强数据安全和秘籍保护，确保个东谈主信息安全，注目数据袒露和滥用。